各大保險公司都推出長照險，但越來越多人發現，當真正走到失能、失智階段，想要理賠，門檻卻比想像中更高。一名武術教練將自己為母親申請長照險理賠的案例PO上網路，引發迴響，也反映出長照險的相關爭議問題。
不堪長期照顧，母子輕生。大兒子與母親因為疾病，互相照顧感情深厚，才會捨不得母親獨自一人離開，釀成兩死的悲劇。還有84歲妹妹不堪長照壓力，殺害91歲姐姐後投案，她在29日凌晨下定決心，拿刀朝姊姊頸部劃下，再通知親友報案，警方抵達時葉姓姊姊已經失血身亡。
失智症患者家屬巴士表示，失智症患者即使認知功能已明顯退化，照顧者仍必須時時刻刻陪伴在旁，擔心患者發生意外或做出危險行為。他形容照顧過程就像不斷追在一個無法自理的孩子身後，許多事情難以阻止，只能在事情發生後協助收拾善後，長期下來對照顧者而言，是沉重且漫長的壓力。
最怕的是，當全家人以為，已經做好財務規劃，但當失能那一刻來臨，這筆錢下不來。失智症患者家屬巴士表示，家人的長照保險至今幾乎沒有真正啟動，當初為了申請理賠向醫院申請診斷證明時，連醫師都感到訝異，認為以患者當時的狀況，保險理應早已啟動。
巴士也分享照顧現場的真實情況，指出患者生活環境逐漸失去整理能力，就連平常用餐的桌面都出現嚴重環境問題，蟑螂數量多到已經不是以隻計算，而是以窩來形容，凸顯失智症家庭在照顧與生活管理上面臨的龐大壓力。
看著一張張照片滿是無奈，武術教練巴士的母親因為失智，伴隨囤積症、情緒問題等精神疾病，會忘記吃藥、亂花錢、囤物，讓屋內被垃圾廚餘淹沒，連看護都不願意來，他最後將母親送進機構照顧，但母親年輕時投保的長照險，理賠卻卡關。失智症患者家屬巴士表示，當時申請相關給付時最終並未通過，過程中對方雖然態度客氣，持續要求補充各項資料與單據，表示會再協助確認看看，但結果始終沒有進展。他坦言，事後回想整個申請過程，只覺得耗費了大量時間與心力，卻未獲得實際幫助，讓身為照顧者的他感到相當無奈。
一年半以來，進行多次評估，申請始終沒通過，直到今年這張診斷書載明，認知能力下降、人時地錯亂、大小便失禁，才成功理賠，他認為對長照險的期待與真實之間有巨大鴻溝。失智症患者家屬巴士表示，在申請保險理賠的過程中，不能只依賴業者口頭說明或較為簡化的解釋版本，因為真正進入理賠審查階段時，往往還是回歸保單條款內容。他認為，到了理賠時，相關規定都是依照條文逐字逐句認定，因此民眾投保前除了了解保障內容，也應仔細確認保單細節與理賠條件，避免日後產生認知落差。
長照險理賠是看臨床失智評估CDR量表，0.5跟1分屬於前期跟輕度失智，但依照金管會長照險公版定義，要達2分中度失智、嚴重記憶力喪失，甚至3分重度失智，幾乎只認得自己無法言語才啟動理賠，以巴士教練案例，有可能是因為母親屬於輕度失智，才讓理賠困難重重。」
失智症患者家屬巴士表示，許多人以為失智症嚴重到臥床失能時才是最辛苦的階段，但實際上，從確診到離世的過程中，患者往往有七到八成時間處於輕度失智階段。他指出，許多照顧者最常面對的走失、情緒失控、與家人爭執，甚至懷疑身邊的人想加害自己等情況，大多都發生在輕度失智時期。由於患者仍保有一定行動能力與自主意識，照顧者必須時刻留意其動向與狀況，承受相當大的照顧壓力。
長照險另一項理賠標準是生理功能障礙，進食、移位穿衣等六項評量，三項無法自行完成，才啟動理賠。到底值不值得買，引起熱議。公勝保經資深行銷總監張簡芮表示，若擔心未來因失能或疾病，需要長時間接受照顧所衍生的生活與照護支出，長照保險會是值得考慮的保障工具。她分享，母親本身就是照服員，自己在過去十年間也接觸過許多需要長期照顧的個案，發現不少患者的照護期往往長達八年、十年甚至更久，因此長期照護所需負擔的費用與人力成本，不容忽視。
雇主協會理事長張姮燕指出，外界應該進一步檢視現行評估機制是否足以作為判斷疾病狀況的依據。她認為，相關量表在實際運用上，是否能夠準確反映患者病況與照護需求，值得進一步討論與檢視。
張姮燕的父親在2011年前後出現輕度失智症狀，現在已經是重度患者，她有買長照險，也拿到理賠，她說很慶幸有買，減輕負擔，但也提到拿到理賠之前，醫療支出其實更可觀。
雇主協會理事長張姮燕表示，許多家庭在照顧初期投入的資源其實最多，無論是醫療支出或照護費用，往往都集中在疾病剛發生或確診後的階段。她指出，在正式取得相關補助或資源前，許多照顧者必須自行負擔醫療與照護開銷，因此早期照顧階段所承受的經濟壓力往往相當沉重。
保戶以為病人需要人照顧就能賠，但商業保單考量的不只如此。專家提醒長照險不是不能買，而是整體規劃要夠完整，有疑慮就再考慮。公勝保經資深行銷總監張簡芮表示，在規劃保險保障時，通常最優先建議民眾先將實支實付醫療險配置完整，以因應醫療支出需求。她指出，接下來可再考慮一次給付型保險以及意外險，進一步強化保障。至於長照保險，雖然終身型商品保費相對較高，但市面上仍有不少定期長照保險可供選擇，能在人生主要工作與家庭責任較重的階段，提供一定程度的長照保障。
專家也提醒，失能幾乎不可逆，長照險一理賠就有可能好幾年，因此保費也不便宜，該有的財務規劃一樣不能少。
