房價高居不下，買房恐怕成了現在年輕人最遙不可及的夢想，吳淡如在《人生實用商學院：誰偷了你的錢？》一書中，建議年輕人好好利用低利率時代，讓自己晉升有殼一族的同時，還能透過投資再賺一筆。
我常覺得現在的年輕人在「時代命運」上有點兒不幸，出社會時房價痛苦指數已高，而且還越來越高！而幾十年來實質薪水沒漲，薪水購買力越來越少！
如果沒兩把刷子，就業也越來越困難。加上「世界工廠」概念下，台灣的勞資成本太高，他國不可能在台灣僱用大量勞工。且AI 時代來臨，將來企業要的不是兵，而是會統帥有謀略的人，因為以後企業主管率領的兵，搞不好大多是「機器人」！
那麼，未身逢台灣錢淹腳目年代的年輕人們，要怎麼辦呢？你一定常常看到60到80歲的爺爺奶奶，現金很少，頂多幾百萬用來節儉花用，卻擁有很值錢的房子，而且很多貸款都已經還完了。只是，這些爺爺奶奶生在高利率時代，最怕的就是欠，不知道如何運用房地產，也不知道哪裡可以賺錢，他們不相信現代理財方法，不知道現在最大的理財利益就是利率低，他們無法用現代的理財方式好好理財。
雖然身在錢很難賺的時代，但也有幸運的事：請好好地運用這個利率低的時代。怎麼用？首先，你要有信用！你有沒有辦法從銀行借得出錢來？先把你的信用做好，那麼你就可以從銀行借出錢來。（我認為利率真的不會再漲回爺爺奶奶時代，請放心！）沒有任何文明國家和出口國想打死自己經濟。
借錢等於賺錢的年代已經來臨了！假設你借了1,000萬本金，因為通膨，明年你的1,000萬很可能只等於現在的950萬，就算都不含本金，也會像等減級數，慢慢地減少，而且每一次減的幅度都會再少一點。如果你的錢夠買自住房，請記得兩個千萬。
你的第一間房，「千萬」不要好高騖遠買一間「貴桑桑」壓死自己的房子，請先買一間負擔得起的，如此進可攻、退可守，至少你不是花錢在買耗材，而是在買資產。（雖然有人說，房子也算是耗材，我認為自住還是一種資產，因為它可以借錢出來。）
第二個「千萬」是：不要買可能賣不出去的房子！漲不了價沒關係，好歹省房租呀！重要的是你要樂於住在那裡。在買房之前先看看該區域的成交率，有的房子在深山林內，交通不便，貼三年「售」也賣不出去，拜託你，再浪漫都別買！
如果付不起新房，我會建議先買一個別離工作地點太遠的蛋白區中古屋（二房比套房好賣出），先讓自己的心安頓。通常，人有了房子才存得到錢，你先有個家，再用你的家當成理財工具，貸款不要急著還，只要你能夠創造比房貸更高的收益（比如0056在2021年中還有年息4.5％以上），我建議你不要還。
請以適合現代的理財觀念思考：先在能力範圍內購買自住屋，買了之後把錢盡量借出來，做一個高過你的房地產利率及高過通膨利率的投資。至於要多少的報酬率才夠？才叫真正有賺到錢？先別說太高， 主計處算出來是2.3％，再加上貸款利率是1.4％：1.4＋2.3＝ 4。
答案是，請超過4％。當然，這是理想，能長期平均高過此收益的不多。ETF 0056算是其中之一，難怪施昇輝要一直推薦了。
本文摘自《人生實用商學院：誰偷了你的錢？》／吳淡如／本文由時報出版授權提供
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●投資理財有賺有賠，投資人決策時應審慎衡量風險，並就投資結果自行負責。
（封面示意圖／pixabay）
