臺灣家庭理財暨世代退休大調查 近9成民眾已著手理財

臺灣將在2025年進入超高齡社會，長壽生意如火如荼，百歲人生的退休準備做好了嗎？

為了洞悉不同世代的理財痛點與退休準備需求，中國信託銀行與《遠見》連續第9年合作進行「2024臺灣家庭理財暨世代退休大調查」，結果顯示，國人預期百歲退休金平均約1427萬元，近8成自認退休準備規劃不足，而高通膨也嚇到準退休族，約二成的60世代認為退休金應達2500萬元才足夠，創下調查以來新高。

不過，焦慮中也存在積極行為。為了滿足各種理財準備，國人整體理財規劃比例持續攀升至87%，再創調查以來新高，帶動樂活享退指數（以下簡稱「樂退指數」）微幅上揚，以46.3分較去年增加1.2分（表1）。

表1：樂活享退指數。（表／遠見雜誌提供）

「2024臺灣家庭理財暨世代退休大調查」針對全台縣市1200名30歲以上民眾，於2024年7月26日～8月15日進行網路抽樣調查。

百歲生存壓力罩頂，退休理財四大新現象

若可以活到100歲，最想要做什麼事？根據調查，身體健康（81%）、環遊世界（55%）、養成愛好習慣（23%）、有伴一起住進養生村（20%），是百歲人生的四大願望（表2） 。

表2：百歲人生最想做事。（表／遠見雜誌提供）

而要支撐順從人意的退休生活，超過四成民眾認為至少需1,500萬退休金，才能支應百歲生活所需，需要2,500萬以上比重約18.5%（表3）；其中又以高收入族群（36%）、醫療保健業（36%）最多。近期通膨也嚇到準退休族，60世代認為百歲人生需要2500萬元退休金的比例達20%，不僅高於其他世代，也創下歷年來調查新高。

表3: M型化的百歲退休金。（表／遠見雜誌提供）

但是，面對通膨促使物價走高與百歲人生壽命延長的生存壓力，國人對百歲退休金的預期明顯呈現M型化發展，於是各世代民眾在投資與理財規劃的行為上出現明顯變化。從調查中發現「易、收、難、放」四大理財現象：

現象一：「易動心」，專款專用難落實

正因為對未來的退休金需求增加，當市場出現前景看好的新投資項目時，調查顯示，有67%的人會放棄原來的「專款專用資金」或「緊急預備金」，將資金轉移投入新標的，以追求更好的報酬率。

現象二：「收息夯」，理財工具一窩蜂

超過半數受訪者認為，「擁有穩定現金流」最能提升退休生活的信心程度。反映在這次調查中，具備可分散投資風險、又能季配息、月配息的被動投資工具ETF（42.4%），今年就一舉超越儲蓄險，緊追在投資（66.9%）、儲蓄定存（62.9%）之後，躋身民眾前三大青睞投資工具之一（表4）。尤其30世代的年輕族群更是每2人中就有一人正在進行ETF投資，呈現不論適合與否，一蜂窩搶進ETF的情況。

表4：國人最愛投資工具。（表／遠見雜誌提供）

現象三：「難掌握」，長期理財好結果

雖然國人投入理財比例高達87%，且過去三年投資獲利逾5%者超過五成，但依舊存在程度不一的理財困擾，包括53%的人表示「常感到市場動態難以捉摸」，其中又以從事教育業者比例逾6成最高；其次「不知如何進行理財規劃」（23%）、與「缺乏理財動力」（17%）的矛盾，也明顯在醫療從業人員身上看到拉鋸。這些理財困擾反映著國人對長期理財結果無法掌握的焦慮（表5）。

表5：逾5成對於市場難以捉摸感到困擾。（表／遠見雜誌提供）

現象四：「放不下」，身後照護令人愁

除了退休金的準備外，多數人認為退休前後的理財挑戰在「沒有專款專用的退休金」（34.9%）、「擔心身故後無人照顧家庭幼小/生病家人」（34.8%），也有16%的國人煩惱「財富不知該如何傳承」（表6）。

表6：「專款專用」與「家人照顧」退休理財兩大挑戰。（表／遠見雜誌提供）

高收入族群 退休理財各有挑戰

中國信託銀行觀察，即使是被視為高收入、穩定收入的族群，如醫師、工程師或老師，也一樣會有不同的退休理財挑戰，像是依賴高額獎金發放的科技新貴，看似收入高，但投資佔薪水比重多在3成以下（63%），55%預期未來退休每月生活費在3萬元以下，還比整體平均值50.5%高。

工作時間長，資產累積快，但較少時間處理日常生活事宜的醫護族群，雖然是對退休預期相對有信心的一群，但說起理財困擾，「沒有理財動力」（17%）、「容易被親友或網紅影響」（17%）也都遠高於整體平均。

而收入穩定、退休穩定的教師們，也因政策更迭，新的退休制度造成對未來退休生活不安，近17%將一半的薪資投入理財規劃，看似積極的行為背後，投資虧損比例（13%）卻較整體7.6%還高。

DEAR Future四大步驟 檢視理財缺口

中國信託銀行指出，退休規劃是一條與時間共舞的道路，路上隨時會隨大環境變化而出現不同的新挑戰，建議透過DEAR Future四大理財步驟來檢視理財缺口，透過指引（Direct）、發展（Evolve），行動(Act），重塑（Reframe）盤點應備、已備與不足之處，不斷循環改善才能降低「易收難放」的風險，進而取得理想的理財成果。

D》Direct 指引：利用理財健診找出理財痛點，制定具體化理財目標並建立專屬自己的理財方針。
E》Evolve 發展：依據人生階段與目標依序發展及調整理財規劃，做為引導未來理財行動的基礎。
A》Act 行動：依據理性規劃紀律行動，小規模檢視並將進度與成果具體化，尋找最適切的理財規劃。
R》Reframe 重塑：適時依照市場狀況彈性調整，並採「攻守具備」保持成長動能，朝理想目標邁進。

活留存財富金三角 打造人生富足生活

從找出理財需求到累積理財成果，與中國信託銀行倡導的「活、留、存，財富金三角」觀念不謀而合。

中國信託銀行分析，運用活留存財富金三角，能同時滿足不同階段必要、需要與想要理財目的，打造完善的人生財富計畫。

首先是掌握基本「活」的必要需求，如退休準備、醫療保障；第二層則是為家庭建構不畏風險的經濟條件，「留」出家庭責任、傳承規劃等需要；最後則透過適當的資金配置，「存」出想要的目標，像是子女教育金、家族旅遊基金等，實現高品質的豐富生活。

中國信託銀行提醒，理財忌諱拖延，愈早規劃、愈早行動，就能愈快達到理財目標，邁向自己專屬的DEAR Future。