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先付錢給自己! 每天「存下一小時」 靠複利賺進退休金

東森財經 2020/12/31 14:49 東森財經 字級:
讀稿
先付錢給自己! 每天「存下一小時」 靠複利賺進退休金

先付錢給自己

 

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「先付錢給自己,」柔伊重複了一遍,自顧著點頭說:「那是當然的。」

 

 

「妳之前聽過此一說?」亨利問。

 

「我不太記得在哪裡聽說的,但是這話好熟。」

 

「很好。」亨利說:「妳知道這話的意思嗎?」柔伊正想開口說當然知道,但是話到嘴邊,卻停住了。「我想,我是知道意思的。」

 

亨利笑著,揚起眉毛,彷彿在問:確定?

 

「確定,」柔伊說:「當我拿到薪水時,我第一應該把錢花在自己身上。」她看著亨利問:「不是嗎?」


 
亨利笑了笑,「很接近。這是大多數人以為的意思:賺到錢時,第一該犒賞的是自己:買一些好東西、買一點想要的東西。」

 

「可是,難道不是嗎?」

 

「其實不是,」亨利說:「先付給自己的意思是把錢留給自己,存起來的意思。用另一種方式來說,為自己存下第一個小時的收入。」

 

亨利翻開新的一頁,在上頭畫圖。


「去上班是用時間換取金錢。為什麼整天工作,而且從週一到週五,」他一邊說一邊畫:「不能至少有 1 個小時是為了自己做的?雖然大多數人的做法是,拿到薪水後,等政府拿走一大塊之後,他們再用剩下的錢去付帳單、買東西。如果這之後,還有錢多下來,而且不是一個小零頭,或許他們才有可能為自己存起來。換一種方式來說,就是他們先付了其他人,最後才留給自己。如果還有結餘。

 

▼(圖/采實出版社提供)


「這就是為什麼大多數人每天工作 8、9、10 個小時,日復一日,年復一年,一輩子大約工作 9 萬個小時,9 萬個小時啊!最後退休之後,卻發現帳戶裡沒什麼結餘。因為他們的錢都用去幫助別人累積財富,卻沒有幫到自己。」

 

柔伊沉默一會兒。她的父母不就是這樣的嗎?

 

「哇!」她說。

 

「是啊!哇!」亨利同意。

 

一陣短暫的沉默之後,柔伊說:「那麼,該如何做到?」

 

亨利認真的看了柔伊一眼,說:「在妳還是小女孩時,有沒有把零錢丟進存錢筒裡?存一段時間,去買一樣想要的禮物。」

 

柔伊還真的這麼做過,雖然已經不是小女孩的時候了,當時她 18 歲,剛去紐約開始大學生活。那個暑假,她 1 美元 1 美元的省,3 個月後她買下了一輛腳踏車,從此她開始探索新城市。這個舉動叫她自己都很驚訝,因為她在理財方面一向沒什麼概念。後來,她也試過,在廚房流理台上放一個罐子,朝裡頭丟 10美元,或 20 美元,但後來都沒用,因為總會有些事發生,然後罐子裡的錢就花光了。

 

「這是同樣的道理。」亨利說,「和丟零錢到罐子裡一樣的,妳把零碎的錢先用來『支付給自己』。也可以說,那是一個退休帳戶。」

 

「就像 401K 帳戶 *。」柔伊說。

 

柔伊上班的雜誌社參加了 401K 計畫,她記得剛來上班時,就被告知了這一點。後來,她也一直都會收到郵件通知,不斷提醒她有空坐下來,設定好自己的退休帳戶。

 

「其實 401K 的設計構想非常簡單,」亨利說:「每次妳賺到一筆錢,就有部分會撥過去,比方說10% 好了,在政府課稅前,就先撥到那個帳戶去。日積月累,複利加上去,就很可觀了。」

 

「複利是怎樣算的?」柔伊問。在遣詞用句方面,柔伊很在行,但是說到數學,她就不行了。

 

她的疑惑沒有逃過亨利的眼睛,他說:「現在,就讓我來解釋給妳聽。」他伸手到自己口袋裡,掏出一張 5 元的美鈔,放在桌面上他和柔伊中間的地方。

 

「比方說,妳每天把 5 元放在一個存錢桶裡。1 週後,存錢桶裡會有多少錢?」

 

「1 天 5 元,1 週後嗎?」柔伊問,那還不簡單。「35 元。」

 

亨利點頭。「也就是說 1 個月會有 150 元。現在我們假設妳每天放 5 元在一個複利帳戶,每年利息是 10%。妳知道,1 年之後,這個帳戶會有多少錢嗎?」

 

柔伊想一想,150 元乘以 12 吧?「我不太確定。應該比 1,500多一點吧?」

 

亨利點頭。「加入複利之後,應該是 1,885 元 *。讓我們再來看一看,更久之後會發生什麼事。」


 
他又從口袋裡掏出一個小計算機來,開始在鍵盤上按數字。現在,還有誰會用這種計算機啊?柔伊想,自顧著笑起來。這位咖啡師還真老套。

 

亨利停了下來,看著柔伊說:「我們就繼續用 1 天 5 美元來算,過了 40 年之後,妳覺得該是多少呢?」

 

「我不知道,可能⋯⋯」柔伊猜想,該不會是 5 萬吧?但好像應該再多一點才是,於是她就把 5 萬加了 1 倍。「10 萬?」

 

亨利笑著回答:「不,差不多 10 倍。」他把小本子遞給柔伊,上頭寫著:

 
▼1天存5美元,複利10%,40年後能存多少?(圖4-1/采實出版社提供)

 


柔伊看著這一列數字,「可是⋯⋯」她結巴著問:「可是,真是幾乎是 100 萬了耶。」

 

「沒錯。是接近 100 萬。」亨利回答。他從口袋裡掏了 1 張10 美元的鈔票出來,把它放在 5 美元的上方。

 

「現在,我們抬高本金,假如我們一天付給自己 10 美元,放在我們的稅前帳戶上。我們來算一算 40 年後的情形」


 
▼同樣算法,放進稅前帳戶金額大不同(圖4-2/采實出版社提供)

 

柔伊看著這一列數字,愈往下,眼睛瞪得愈大。「哇!」她說:「你怎麼做到的?」


 
亨利笑著說:「我沒有做什麼,柔伊。這是大自然做到的。世界就是這樣運作的。細菌是如此複倍生長的、謠言也是這樣傳播的。財富的建立也是如此。也有人說,這是宇宙間最強大的力量,複利的神奇之處也就在於此。」

 

柔伊看著他手上的試算表。怎麼可能呢?

 

「每天只要 10 美元⋯⋯?」柔伊嘀咕著。

 

「每天只要 10 美元,」亨利重複了一遍,「但是每天 10 美元可以改變妳的人生。但我要強調一下,以免誤解,行為本身是一個小事,丟零錢到存錢桶,每天存 10 美元,這是一個很小的動作,但是決心做這件事,卻不是一個小決定。」他微笑,「這是一個人一輩子最重要的決定。」

 

柔伊的耳中迴響起芭芭拉的聲音:那就對了,就做點什麼吧!

 

* 401 K帳號:也稱退休福利計畫,是美國在 1981 年創立的一種退休金帳戶計畫,政府把相關規定都納入在國稅法第 401(K)條目中,因此簡稱為 401 K計畫,個人的退休帳戶也稱為 401 K帳號。


* 這裡採月計算,公式 150×(1 + 10% ÷12)=151.25,第二個月股計算方式是第二個月存 150 元再加上第一個月的本息,以此類推。


●本文摘自 大衛.巴哈,約翰.大衛.曼恩《拿鐵因子:最小又最強的致富習慣》/采實文化授權提供

 

(封面示意圖/pixabay)

 

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