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死亡率24%!賀一航腸癌逝 保險你有買到重點嗎?

東森財經新聞 2019/06/04 14:31 東森財經新聞 字級:
讀稿
死亡率24%!賀一航腸癌逝 保險你有買到重點嗎?

藝人賀一航在2011年確診大腸癌第3期,癌細胞轉移到肝臟與肺臟,於6月3日(一)晚間8時許病逝台北榮總。好友余天遺憾沒能見上最後一面,表示難得還有一兩個節目要做,卻突然就走了「太開玩笑了」。

 

▼大腸癌死亡率24.7%!賀一航僅手術未化療。(圖/翻攝自買保險)

 

大腸癌死亡率24.7%!賀一航僅手術未化療


根據衛服部106年的統計,大腸癌的死亡率為24.7%,十大癌症中排名第三。據了解,賀一航在8年前就被確診患上大腸癌第3期,雖接受手術開刀但卻從未接受過化療,手術後也一直沒再進過醫院,「連健康檢查也沒做過」,一直都是以「吃好睡好」和「保持愉悅情緒」來對抗病魔。

 

標靶藥物昂貴!健保多為「有條件補助」


在治療癌症的過程中,花費最大的就是「標靶藥物」,例如:爾必得舒,每月約15萬~20萬、癌思停每月約6萬~10萬,癌瑞格自費療程約21萬,維必施每月自費約12萬元,這是健保有條件的納入給付,最後這個柔癌捕每個月約自費12萬元,健保則是沒有補助!

 

▼標靶藥物昂貴!健保多為「有條件補助」。(示意圖/翻攝自pixabay)

 

動輒十幾萬治療費用,保險有哪些幾付?


癌友若是使用標靶藥物治療,一個月十幾萬的藥物花費是很常見的。大致先來認識一下市面上的癌症險,有哪些主要的給付項目:


一、初次罹癌金額


二、癌症住院醫療


三、化療


四、因癌症身故

 

癌症險該怎麼選?才能符合實際醫療情況


因此,癌症險的給付項目中,特別是「初次罹癌理賠金」,選擇時金額越高民眾越該優先考量。因為,這種理賠只要符合條款中癌症定義,即可理賠一大筆金額自行使用;「癌症住院醫療」若預算足夠,民眾也該納入考量。

 

(封面圖/買保險)

 

文章授權:買保險
 

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實支設管制保險業大變革! 實支實付險擬限買2張

消費者注意了,最快年底開始,買保單將有大變革!金管會考慮要下令,未來「實支實付醫療險」最多只能限制買「2家2張」,代表民眾能獲得的理賠總額就要變少了。

 

不論是熊熊大火,還是驚險車禍,意外不知道什麼時候會來。

 

保險達人韋賢政:「實支實付醫療保險,會搭配住院醫療保險去做使用,譬如說有些公司可能員工請病假,他的薪資可能會有一些調整,是實支實付沒有辦法做理賠的。」

 

▼金管會考慮要下令,未來「實支實付醫療險」最多只能限制買「2家2張」。(圖/東森新聞資料畫面)

 

不少民眾也跟韋賢政一樣,買張實支實付醫療險,萬一遇到手術,只要亮出醫療收據,最高能理賠100%,但金管會現在要出手來管。

 

就是因為有不少人會像A先生這樣,事先投保3家以上的保險,假設開刀一次花20萬,他向3家公司申請理賠,就可能獲賠60萬元,讓金管會考慮限制保戶們最多買2家公司 2張保單,最快下半年上路。

 

保險達人韋賢政:「各家的保單都有自己的總額上限,像以同業來說,住到加護病房,就可能翻倍變成40萬,但最高最高也就是只有40萬,所以今天如果購買了2張,那總額也是最多最多就80萬。」

 

理賠總額可能變少了,不過如果是旅平險、團體險和學生保險,目前都不受限制。

 

▼旅平險、團體險和學生保險,目前都不受限制。(圖/東森新聞資料畫面)

 

民眾多半喊支持,政大保險系主任彭金隆也認為政府這招是合理範圍,不至於過度干預,只是他也不免擔心民眾會想在新制上路前,多買幾張保險存起來,反而形成搶購反效果。



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未來一筆醫療費用若想採取多筆理賠的方式,恐怕將被取消了!金管會保險局今日(29日)表示,將要求產、壽險公會修改其自律規範,因此,未來每一位被保險人投保產險或壽險公司的實支實付醫療險,合計將限於2家公司、2張保單,不過,若是傷害醫療與住院醫療則會分開計算,各可有2張的額度,並且旅平險、團體險、學生保險等也不受此限制。

 

由於國內醫療險主要分為「定額給付」以及「實支實付」。「定額給付」是指不管保戶實際花了多少錢,就是理賠「固定」金額;而「實支實付」則是醫療收據寫多少,保險公司就理賠多少。不過,自2007年起,台灣首度開放實支實付險可「副本」醫療收據的理賠,開始有不少保戶購買1張以上的實支實付醫療險,等於保戶若購買2張實支實付險,保額各5萬元,若醫療費用花了5萬元,就可以申請2筆實支實付理賠,共獲賠10萬元,而此舉也造成不少保險業者理賠損失率逐年攀升。

 

▼以往保戶若購買2張實支實付險,保額各5萬元,但若醫療費用花了5萬元,就可以申請2筆實支實付理賠,共獲賠10萬元。(示意圖/取自pixabay)

 

因此,根據《經濟日報》報導,在金管會保險局要求下,產、壽險公會在5月20日舉行的聯席會議中,做出如下決議:針對民眾投保實支實付險,每一被保險人投保整體業界(包括產、壽險公司)實支實付醫療險(含日額或實支實付給付擇一)的家數及張數上限為「2家2張」,但實支實付傷害醫療險與住院醫療險,則可分別計算張數。

 


▼未來實支實付險可能最多只能限買「2家2張」,不過,旅平險、團體險、學生保險等則不受限制。 (示意圖/取自pixabay)

 

此外,產、壽險業者也提出4大排除方式。第一,新規定上路前已投保超過2家公司、2張實支實付醫療險的保戶,續保時不適用;第二,公司團險的實支實付醫療,是員工福利且額度不高,應可排除;第三,政策保險可排除此限制,像是學生保險、災防法的救災人員等;最後,則是旅行平安險附加實支實付醫療,若是短天期同一行程、含同業限1張。

 

至於整體方案及是否可產壽險分開計算額度,以及實施時間為何,尚待保險局做最後決定。不過,保險業者則表示,修改核保規則「無須」修改保險法條或法令,只要保險局一核可,應該最快今年下半年就有可能實施。

 

(封面圖/取自pixabay)

 

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根據《ETtoday新聞雲》指出,有業者接到「通知」要控管實支實付「副本理賠」;金管會保險局施瓊華也證實,確實有發文請「壽險公會」研議,擬出可行的控管方案。不過,其實各家業者早有顧慮,在核保上都會特別去控管,民眾若是近期購買實支實付,還想再加購一張的話,不見得能順利買到。

 

民眾投保多家「副本理賠」業者難合作控管!

 

施瓊華表示,其實各家業者目前就有在做「額度控管」!若保戶投保「同一家」保險公司多張實支實付醫療險,該家公司都會控管額度;但狀況來了,許多保戶是與「不同家」保險公司投保實支實付醫療險,導致各家業者額度增加難度。保險局也無法限制民眾,只能跟單一保險公司購買,因此請壽險公會研議,看是要從保戶的投保張數,或是投保的保險公司家數做控管。

 

社會觀感疑慮!醫療費20萬,卻領100萬理賠

 

民眾購買多家「可副本理賠」的實支實付醫療險,會造成保險市場什麼問題?金管會保險局長施瓊華舉例說明,假設A先生買了5張可副本理賠的實支實付醫療險,明明醫療費用只有20萬元,A先生卻能透過多張保單副本理賠領到高達100萬的理賠金,「這本身就會有社會道德觀感上的疑慮,保險公司本來就要去避免過度銷售引發的道德風險。」

 

函請壽險公會階段,「控管」尚未定案!

 

保險局過去打算修法規範《理賠金額不得超過「醫療費用」的金額》,不過實務操作上有難度,社會輿論也反彈。因此,研擬改從限制保戶的投保張數或投保的保險公司家數來控管,就是希望能解決長期以來實支實付副本理賠的道德風險問題。不過局長也表示:「目前一切都還沒有定案,還只是發函請公會研議的階段,保險業者如果有建議與實務上的困難,都可以隨時向公會與保險局反應。

 

(封面圖/中央社)

 

文章授權:買保險
 

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