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跌倒釀疾領不到意外險?專家建議靠1招破解

東森財經新聞 2019/02/19 11:43 東森財經新聞 字級:
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跌倒釀疾領不到意外險?專家建議靠1招破解

▲民眾發生事故就醫,建議詳細描述發生經過與身體狀況。(示意圖/pixabay)

 

針對多起保戶因跌倒卻無法順利領到意外傷害險的保險金,金融消費評議中心委員建議,民眾在發生事故就醫後盡可能確實描述發生經過與身體狀況,以便利於醫生診療時的多角觀察,也可以便免日後不必要的爭議。

 

據《Ettoday新聞雲》報導,一民保戶走在田埂上不慎摔到送醫,卻因保險公司主張診斷為腰椎間盤退化,屬於疾病非跌倒造成的傷害,因此拒絕理賠意外傷害保險金。而該案保戶向財團法人金融消費評議中心申訴後,審案委員徵詢醫療專家顧問的看法後,提出同意保險公司拒絕理賠的認定。

 

▲財團法人金融消費評議中心。(圖/取自財團法人金融消費評議中心臉書)

 

報導提到,評議中心委員們表示,該案從病例資料看,保戶下背痛已經許多年,到醫求診時診斷為「第4-5節腰椎椎弓斷裂,腰椎滑脫和退化」,後來採行「腰椎第2-4節後方減壓、腰椎第4-5節椎間盤切除,和腰椎第4-5節固定術」方式治療。臨床上,以上的這些治療方式,乃治療腰椎滑脫和退化的手術。

 

且按照保戶所提供的檢查與x光片顯示,並無因受到意外傷害事故後的臨床症狀,只有一般常見的腰椎退化現象,加上病例所記載的就診及入院主訴來看,沒有任何傷害事故記載,主要的入院主訴為「下背痛多年」。

 

▲難以認定保戶的「腰椎第4-5節椎間盤破裂位移併神經壓迫」是遭受意外傷害事故所致。(示意圖/pixabay)

 

綜合該案的病例資料、理學檢查及影像檢查等,難以認定保戶的「腰椎第4-5節椎間盤破裂位移併神經壓迫」是遭受意外傷害事故所致,所以保險公司為給付傷害醫療保險金應屬合理。

 

據報導,金融消費評議中心委員提醒,若是生病、受傷就醫時,為了能讓醫生可依症狀給予有效的治療,盡量不要誇大且確實的陳述症狀,若因受傷必須接受治療,除了向醫生說明情況外,請記得向醫生說明確實的事故經過,以免後續申請理賠時產生不必要的爭議。

 

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台鐵發生嚴重意外事故,喚醒國人出門旅遊投保的危機意識,不過在國內旅遊到底該買什麼保險呢?該怎麼買保障才全面?保險專家劉鳳和在東森財經社群網路節目《理財達人秀》中表示,國內旅遊最重要的一年期意外險,而國外旅遊除了一年期意外險之外,還要加保旅遊平安險;而且買旅遊平安險有3大撇步,買對才能完整保障旅途安全。


劉鳳和表示,國內旅遊最基本的保險是一年期意外險、刷卡買車票附贈的大眾運輸保險、以及國內旅遊平安險。劉鳳和比喻,就像在穿衣服,意外險像基本款襯衫,刷卡買車票像是多加一件背心,而國內旅遊平安險像薄外套,備著就好。但國外旅遊不一樣,除了基本款襯衫(意外險)之外,一定要穿一件大衣(國外旅遊平安險),因為國外的旅平險能保障在國外發生的醫療費用,因此相當重要。


▲玩遍國內外 旅平險大不同?

至於旅平險怎麼買才是買對?劉鳳和教大家3招:
第一,買旅遊平安險可以找有送專機醫療運送、以及旅遊不便險的產品。
第二,買旅遊平安險注意從出門時間開始起算,保到進家門為止,因為出發到機場或從機場回家,這段路途也算是旅途的一部份;
第三,旅平險可多買一天,預防因為班機延誤,需在國外滯留,而在滯留時發生意外。


▲3招買旅平險 保障才全面

劉鳳和認為,出國玩團費幾十萬都花了,不要省小錢而導致旅遊平安險有漏洞,因為出國在外要是不幸發生意外,醫療的費用相當昂貴。劉鳳和說,曾有案例出國打工度假發生意外,導致醫療費用300多萬,好險有保旅遊平安險,轉嫁了大部分的風險。


▲鳥事壞心情 旅遊不便險有必要嗎?

最後,若行有餘力可以多保旅遊不便險,因為現在搭廉航班機出國的人很多,常常發生延誤的狀況,若有旅遊不便險多少可以彌補。旅遊不便險承保的範圍包括班機延誤,行李延誤、遺失等,但劉鳳和提醒,飛機的延誤通常是以4小時才算延誤,而且購買時一定要看清楚,因延誤致生的額外費用是否有理賠等事項,才不會發生投保了卻保障不夠的狀況。


▲旅平險多買一天,預防行程延誤
 

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全民健保雖然好用,但仍有不足之處,許多人為了避免高昂的自費治療費用,選擇投保「實支實付」醫療險,因為用多少就能賠多少,既能彌補健保不足,又有憑有據好理賠,受到保戶喜愛。不過平民保險王劉鳳和認為,其實很多人都誤解了實支實付醫療險,因為實支實付醫療險其實有3大前提,也就是合理、住院、及額度上限三大關鍵,並不是100%的實支實付。相較於實支實付醫療險,他認為癌症險、重大傷病險的投保順序應在實支實付之前。


劉鳳和認為實支實付醫療險並非不能保,而是順序問題,應在癌症險及重大傷病險之後。劉鳳和以「雨衣」舉例,雨衣就像在基本的雨傘之外多穿一層防護,不過,雨衣並非完美,常常有破洞漏水的情況,而這些洞像是需要住院才理賠、有額度上限、有打折理賠、有醫師指定用藥不等於病患自願用藥等。劉鳳和表示,在合理的狀況下、有住院、在額度內的醫療行為,才是實支實付保障的範圍。


▲認識實支實付的優缺點!

劉鳳和舉例,一位媽媽生了3個小孩,卻同時感冒住院,媽媽替三人各保了實支實付醫療險,以為保險公司會理賠因此一住30天,媽媽以為這樣3個小孩乘以30天病房費(1天1,000元),保險公司應會理賠9萬元,但最後保險公司僅理賠1人7天的病房費用7,000元,乘以3人就是21,000元。劉鳳和解釋,實支實付需在合理的醫療行為內,一般人感冒不會住院到30天,因此才有這種落差。


▲你的實支實付為何被打折了?

至於醫療險順序該如何規劃?劉鳳和實支實付不是不能保,而是順序不用這麼前面。他認為最重要的仍是一次給付癌症險,第二是重大傷病險,第三才是實支實付醫療險,因為癌症仍是國人最害怕的疾病,而且癌症險有低保費、高保障的特性;再來是重大傷病險,因為重大傷病只要是衛福部認定的疾病,有發給重大傷病卡,保險公司一次理賠也不囉嗦,保費也不貴,最後健保不足的部分,再由實支實付醫療險保障。

 

 

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