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車碰車丙式險竟賠撞護欄?靠1張「半身照」成功理賠

東森財經新聞 2018/11/06 11:33 東森財經新聞 字級:
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車碰車丙式險竟賠撞護欄?靠1張「半身照」成功理賠

▲一名車主因撞車後擦撞護欄,產險公司卻只願理賠一半車身。(示意圖/取自pixabay)

車體損失險主要分成甲式、乙式、丙式三種,其中甲式的保障範圍最大、保費最高,而丙式又稱免自負額車對車碰撞損失保險,保障範圍最小、保費最少。不過,日前一名黃姓車主開車與小貨車相撞發生嚴重車禍,所幸無人受傷,但其轎車幾乎全毀,申請丙式車體損失險理賠,卻遭產險公司以該事故為保戶失控衝撞護欄與小貨車,僅願意理賠其與小貨車相撞受損左側車身的保險金,拒絕理賠全車,讓保戶氣得決定提出申訴。

 

根據《ETtoday新聞雲》報導,該起事故為黃姓車主駕駛轎車在變換車道時,要超越前方的一輛小貨車,卻不慎發生相撞的交通意外,也因此造成轎車的左前、後門柱附近門板,撞擊左前方小貨車的右後車角,隨後朝向右前方失控,導致右前車頭撞上路邊護欄。

 

▲該名車主認為,全車受損應屬於同一交通事故所造成,產險公司不能只理賠一半。(示意圖/取自pixabay)

 

事後,該名黃姓保戶認為,轎車全車受損都是屬於同一交通事故所造成,應屬丙式車體損失險車碰車保障理賠範圍之內,但保險公司卻表示,依照保單約定僅能理賠與小貨車相撞受損的左側車身,無法理賠其他非與小貨車相撞受損的部分。因此,針對保險公司只願意理賠一側車身的部分,黃姓保戶也決定向金融消費評議中心提出申訴。

 

而後,金融消費評議中心二位顧問依據黃姓保戶所提供的行車紀錄器、行車事故鑑定委員會鑑定意見書、交通事故初步分析研判表及事故照片等資料,仔細解析兩車的行車影像記錄及計算相撞秒數,釐清車損原因。並認為,兩車車體在經歷第一次相撞後,轎車便再往右偏閃,導致右前車頭撞上路邊護欄,此一過程經歷時間約為0.36~0.45秒,隨後轎車的右前車頭便撞上路邊護欄,其時間間隔甚短,因此,應可視為同一事件,並表示,該名保戶主張有理,產險公司應理賠全損的保險金。

 

▲金融消費評議中心判斷後認為,黃姓保戶有理,產險公司應理賠全損的保險金。(示意圖/取自pixabay)

 

不過,由於「丙式車體損失險」也就是大家俗稱的「車碰車損失險」,若依保單條款約定,確實「僅能理賠與車輛發生碰撞、擦撞所致之毀損滅失」,而「不理賠非直接與對造車輛碰撞、擦撞所致之毀損滅失」。因此,金融消費評議中心也強調此為特殊個案,其他類似情形是否也可認為前後撞擊時間間隔甚短,而應視為同一事件,仍應審酌個案情狀及事證個別認定,並非都能要求比照此案一概理賠。

 

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一般車友都有保車體險,若不幸遇上意外還有基本保障。但甲乙丙丁車體險理賠條件不同,其中丙式險只保「車撞車」,網友發問若是先撞到車子再撞到其他靜止物該怎麼理賠呢?平民保險王劉鳳和表示,要看撞到車子與靜止物是否為同一事件,若為同一事件還是可以全部理賠的。

 

近日有一名網友在《mobile01》論壇上發文詢問:「失控的同時撞擊路邊車靜止自小客車及電線桿,靜止車輛與電線桿距離很近,所以同時撞擊。車頭右側撞擊靜止車輛受損,車頭中間撞擊電線桿受損,同時撞擊怎麼理賠?」

 

▲網友們也紛紛參與討論,同時撞擊怎麼理賠?(示意圖/取自pixabay)

 

而此文一岀,也隨即在論壇上引起網友熱烈討論。許多網友也非常疑惑,當發生這種狀況時,保險公司到底如何理賠?

 

平民保險王劉鳳和表示:「丙式以一般情況來說,若屬同一事件,保險公司皆會擇優理賠,但若非同一事件,保險公司則只理賠車碰車之部分。」、「所謂同一事件,是當車輛撞上後為了閃避,急轉後撞上相鄰的樹木或電線桿,此狀況可視為同一事件,但也要視情況判辨,舉例若撞車後滑行了50公尺才撞到樹木或電線桿,則此狀況狀術的部分將不理賠。」

 

對於丙式車體險的問題,網友們也紛紛參與討論:「先撞到車就須全賠,先撞到電桿再撞車就拿保單條款出來跟理賠人員討論」、「警方事故圖跟敘述要有」、「丙式撞沒牌的腳踏車與電動車,好像也不賠 !」

 

▲丙式式最多人保的車體險,只承擔車碰車的部分(示意圖/取自pixabay)

 

車體險分別為甲式、乙式、丙式、丁式,等級越高保障幅度越大,保費也是以等級越高,費用越高。

 

保障範圍:甲式 > 乙式 > 丙式 > 丁式;
保費高低:甲式 > 乙式 > 丙式 > 丁式。

 

▲(圖/東森財經社群製表)

 

丁式車體險
 

丁式車體險又稱限額丙式車體險,因為車體險的保額是依車輛目前的殘餘價值來計算,對於老車而言,殘餘價值可能不高了,但它是依你要的保額來計算保費,不會依車輛的殘餘價格來計算,所以丁式車體險對於舊車也比較有優勢,也是一種你要保障有多少就花多少錢的概念。


丙式車體險
 

丙式是保障幅度較小的,但也是最多人保的一種車體險,因為它只限車碰車的事故,簡單來說就是在路上,不論跟汽車、機車發生對撞、擦撞、追撞、側撞,甚至是不小心倒車撞到都包含在內,依警政署統計資料,以意外發生件數來計算車碰車意外確實屬於大宗,約有八成左右。

 

因丙式車體險屬最便宜的險種,所以限制也最多,發生事故的第一時間一定要報警處理,有相關的記錄可以證明是車輛發生的碰撞,若在停車場內遭其它車撞傷,但對方肇事,又沒有監視器、行車紀錄器能證明車傷屬車碰車,那麼保險公司不會認賠。


乙式車體險
 

乙式車體險的保障範圍包括丙式,加上「非車碰車的碰撞」,常見的非車碰車的碰撞有車撞行人、車撞動物等車體的損失。當發生這一類事故時,通常處理對方的理賠已是一大筆開銷,所以有些人就希望自己的保險能夠理賠自己車輛的損失。

 

▲路上若不幸撞上行人,其為乙式車體險保障範圍(示意圖/取自pixabay)


甲式車體險
 

甲式車體險的保障範圍包括乙式,加上不明原因。甲式的保費最高最貴,原因就在於它多了一個不明原因的損傷也會納入理賠,就如同上述,若遇對方肇逃,乙式、丙式、丁式無法理賠,但甲式在這個部份是有理賠的。通常保甲式的車主,相對來說都是高價車款,因為一個小損傷就要支出高額的維修費。

 

▲乙式的車險有包含到火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物等(示意圖/取自pixabay)

 

另外,甲/乙/丙/丁式車體險,都沒有包含泡水車,因為乙式的車險只有包含到火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物等,但淹水是不在其中,如果你住在容易淹水的地方,那可以考量加保颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款,這樣子除了上面提到的泡水車有理賠,連因為颱風造成路樹壓傷車體也在理賠範圍內。

 

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