35歲扛千萬房貸 他問：人生還有救嗎？

年輕人都想買房，但是如果要揹著房貸到65歲，你願意嗎？PTT上最近就有一名35歲的公務員提問，為了買房貸款1千多萬，每個月的生活費剩下1萬塊，而且房貸要30年才還完，他問網友我這樣做對不對？引起正反論戰，不過專家來看，年輕人確實太衝動了。

▲普遍人認為薪資太低，買房就是壓力。（圖／東森新聞資料畫面）

東森財經記者林佑之：「在台北當一隻有殼蝸牛，真不簡單，就有網友說，我現在35歲，房貸要65歲才還的完，請問我的人生還有救嗎。」

故事主角是他，35歲的公務員，身上背了1000多萬房貸，雖然月薪約55K 還完4萬貸款，每個月生活費只剩下1萬出頭，而這樣的日子還有30年要過。

▲35歲的公務員，身上背了1000多萬房貸，月薪約55K 還完4萬貸款，每個月生活費只剩下1萬出頭，還有30年要過。（圖／東森新聞資料畫面）

民眾：「沒有能力就不要買，1萬塊應該不太能過生活。」 「買房子太累了，壓力太大。」

要到65歲才能擺脫「房奴」，網友也忍不住同情，生活品質變得比22K族還差，一生都被房子綁架，怎麼有錢生小孩，不過也有人讚賞原PO的膽量，至少老了還有地方住，沒錢也可以貸款養老，30年後他準備退休，你還在租房子。

民眾：「買房我覺得固然重要，但是我覺得生活品質，還有我喜歡出國旅遊，所以我最近可能會比較想要著重在我的生活。」 「因為現在薪資都普遍來講太低，如果買房就是壓力。」

不過專家來看，年輕人太衝動啦，買房還是得遵守333法則。

運巢社社長倪子仁：「3原則跑不掉，購屋就是說，你自備款要準備3成，那你寬限期3年，你不要把他拉成5年，然後你購屋貸款的成數，就是自備款3成。」

小資族常犯的錯，還有時間換空間，比一比同樣是貸款1500萬，使用20年房貸，總共付出的利息是288萬，30年房貸總利息變成443萬，40年房貸利息更衝上606萬，再想有個家也得量力而為。

如今不少民眾認為台灣房價普遍偏高，因此寧願選擇租屋也不願負擔房貸買房，而近日就有一名台中男網友在臉書透露，自己與未婚妻月薪加起來約8萬元，但2人最近卻衝動買下6百萬元的預售屋，並且想在15年內還清貸款，不料，每月扣掉貸款3萬元及保險費後，夫妻倆只剩3萬元生活費，根本無法存錢，也讓他感嘆「生活品質全沒了」。不過，許多網友看完，卻是一面倒支持原PO的決定。

該名男網友昨日（19日）在臉書公開社團「台中房地產討論區」發文表示，自己與未婚妻才剛過40歲，2人月薪加起來約8萬多元，但若扣掉人、車保險費剩不到7萬。至於最近才買下的6百萬預售屋，他們打算貸款4百萬，此外，原PO也表示，「不想背太久房貸，所以想15年內還清貸款，每月約3萬元，這樣每個月就只剩3萬多元的生活費」。

▲原PO表示，「不想背太久房貸，所以想15年內還清貸款，每月約3萬元，這樣每個月就只剩3萬多元的生活費」。（圖／取自台中房地產討論區臉書社團）

不過，對於下手買房的決定，也讓原PO直呼，「這幾天一直望著那張紙發呆，每年出國旅遊沒了，年底要和未婚妻一起換新iPhone沒了，連老婆最愛去吃的拾七也沒了。」但事實上，原PO也提到，早在15年前他就想買一間小套房，也有在看兩房的房型，不過當時還年輕，心想換大房後再說，「記得當時的電梯大樓，北屯區1字頭很多好選擇，然而現在...想要住新屋，又沒太多錢，只能往廍子段找。」

但此文一出後，大批網友都認為，他現在所做的決定是正確的，「其實如果15年還完，我覺得你不會後悔的，加油」、「55歲時，有間15年新的大樓沒貸款，不管要賣掉或是繼續住都划算阿」、「15年後你會覺得值得的，錢沒有不見只是變成不動產！加油」、「緣分到了， 這裡生活機能每年都在進步，ok的啦」。

▲對於原PO買房的決定，大批網友都認為，他現在所做的決定是正確的。（示意圖／取自pixabay）

另外，也有熱心的網友建議，若房貸能分成20年更好，「提早還清款項不會比較好，借多的錢拿來做投資報酬率更高的事情，才能賺更多錢，一種以錢滾錢的概念」、「貸400萬，20年還完，也才2萬。每月多1萬，才差5年，夠維持你們原本的生活品質」、「為什麼想15年內還清貸款？是我會貸30年，每個月多餘的錢投入穩定的配息金融股，10至15年後讓配股利幫你繳房貸，加上股票變現快需要用錢就能賣些股票」。

近期興起的「3段式房貸」，因為初期還款壓力小，就吸引了不少購屋族的目光，專家提醒，第9年開始月還竟高達逾3萬，對月薪沒到7萬元的民眾，恐怕會是沉重的負擔。搶房貸，銀行花招百出，像最近很夯的3段式貸款，號稱前8年能輕鬆還款，之後才需要本金加利息攤還，但恐怕沒那麼簡單。

▲最近很夯的3段式貸款，號稱前8年能輕鬆還款，之後才需要本金加利息攤還，但恐怕沒那麼簡單。（圖／東森新聞資料畫面）

太平洋房屋總經理蕭朝陽：「前低後高，那如果到了後面你沒辦法買，就是沒辦法負擔的話，其實這樣的3段式其實比較適合，你可能在8年左右，你需要換屋的人，建議本息的金額不要超過你的月收入的3分之1是比較穩健。」算一算，如果貸款金額800萬 30年期，前兩年月繳約13K無負擔，第3到第8年月繳約20K，但第9年後月付竟一舉突破3字頭，還款總額更比一般本金攤還多了85.7萬，相較寬限期2年要多出74.7萬。

▲如果貸款金額800萬 30年期，前兩年月繳約13K無負擔，第3到第8年月繳約20K，但第9年後月付竟一舉突破3字頭。（圖／東森新聞資料畫面）

民眾：「3段式因為它前面是比較輕鬆，後面就比較貴，因為後面就會超過自己的預算，後面我會付不出錢來。」、「我會希望我最後付清的總金額是低的，所以我會選擇前面負擔重一點。」、「就是3段式，前面可能輕鬆一點，然後後面不管是你的人脈或者是你的工作到一定的累積，你後面的財力才比較有可能去負擔。」、「我會選一般本金攤還貸款，因為大部分上班族，應該他的收入是固定的，所以會比較好支配。」

▲新婚夫妻或創業經商的人則可以試試3段式貸款，資金調度更彈性。（圖／東森新聞資料畫面）

如果收入穩定，可以用一般本金攤還，還能省下大筆利息，短期手頭吃緊的換屋族，適合前2年寬限期貸款，新婚夫妻或創業經商的人則可以試試3段式貸款，資金調度更彈性。