投資型保單停利停損自動執行？金管會擬祭3措施

▲不少民眾喜愛以「投資型保單」做為理財工具，且大部分都是選月月可配息的類型。（示意圖／取自pixabay）

「投資型保單」是現今許多國人理財的工具之一，並且，光是2018年「投資型保單」新契約保費就達5034億元，約占整體壽險新契約保費的36%。此外，近年來熱賣的多是訴求投資交給專家打理的「類全委投資型保單」，約占整體「投資型保單」的7至8成之間，且大部分都是選月月撥回、也就是月月可配息的類型。不過，如今在立委的建議下，金管會也在近日開始要求，保險公司需採取保護保戶的措施，包括提供「停利停損」通知機制服務等。

據《經濟日報》報導，雖然依照現行規定下，保險公司至少每一季都要將「投資型保單」的資產投資帳目通知保戶，但卻常有保戶買了「投資型保單」2、3年後，才發現帳面金額虧損極大。因此，金管會最近也要求保險公司，需採取3大保障保戶的措施。

▲近日金管會要求保險公司，需採取3大保障保戶的措施。（圖／鉅亨網）

首先，「保險公司應確實辦理停利、停損通知的機制服務」，以及相關申請管道的資訊揭露。據金管會官員表示，目前大部分保險公司，都有提供停利、停損通知機制服務，換句話說，保戶可自行設定停利、停損的通知點，到達時就會通知保戶。

舉例來說，因「投資型保單」屬於分離帳戶，資產完全屬於保戶，同時保戶也需自行承擔投資相關風險。因此，若「投資型保單」的帳簿資產為200萬元，投資運用後，帳上金額獲利10%變成220萬元，保戶則可選擇停利，並將20萬元從帳戶中贖回。但相反的，若虧損到只剩180萬元時，而保戶預期會再虧損到160萬元，就可在180萬元時設定停損、退場，避免損失持續擴大。

▲金管會認為，保險公司應研議透過批註條款方式，在停利停損點到了之後，就「自動執行」停利、停損。（示意圖／取自pixabay）

第二，金管會也希望請保險公司研議，並透過批註條款方式，經保戶同意後，在停利停損點到了之後，就「自動執行」停利、停損。儘管目前有提供此項服務的公司仍在少數，但金管會強調，「自動執行」的做法才能更有時效性，並確切的停利停損，讓保戶能有更多的保障。

最後，則是各家保險公司應在今年4月底前完成，在停利及停損通知機制服務的相關宣導方式中，加入QR碼，以方便保戶可直接透過QR碼掃描，連結公司網站專區，登入使用停利及停損通知的設定服務。

業務都讓你亂簽名嗎？根據保險法的規定，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效。有一名父親在13年前，當要保人代被保險人的女兒簽名投保，如今父親以「保單無效」要求保險公司退還保費，並加計利息，一審遭到駁回，上訴後竟然逆轉勝，從保險公司手上拿到保費加利息合計751萬元。

▲二審法院判決出爐，安聯需返還不當得利的500萬元保費及251萬元的法定利息。( 圖 / 東森新聞 )

在2006年的時候，一名林姓男子幫女兒保保險，透過了中信保經向安聯人壽買了2張投資型壽險，保費總共500萬元，而當時林男代7歲的女兒簽名，業務員卻沒有阻止，安聯的核保部門也沒有深究契約效力，林男便以「保單無效」上訴，一審遭到駁回，如今二審法院判決大逆轉，安聯需退還不當得利的500萬元保費及251萬元的法定利息。

一審法官駁回理由：
（1）中信保經的業務員代替安聯招攬保險，並代收保書並不負責核保，業務員不見得清楚了解，契約是否符合生效條件。

（2）2006年林男的女兒才7歲，林男身為法定代言人，並沒有積極舉證安聯在明知要保書代簽會「保單無效」，還惡意收取500萬保費。

（3）2010年林男就曾對連動債保單不滿意而向安聯投訴，當時安聯提出用旅遊券等補償虧損金額，但林男拒絕，要求解約並退還保費、利息，因主要爭執的點在安聯如何解決保單虧損的問題，並沒有提及代簽保單之事。

（4）2014年林男向評議中心申請，要求安聯退還當下的保單現存價值加利息497萬元，安聯最終在2016年將500萬元保費全額退還，林男不應該再要更多。

林男上訴後，在二審勝訴：
（1）根據《保險法》第105條規定，應讓被保險人親簽來決定意願，所以即使是法定代理人代替簽名，都不符立法意旨，故主張契約無效是合理的。

（2）中信保經代安聯招攬保險，應視為安聯的代理人，在簽約當時除了簽名以外，其他手寫部分都是業務員填寫的，故業務員應該知道需親自簽名，而安聯更是無法推託，應退還保費500萬元加法定利息251萬元。

（3）法官認為業務員任由林男代簽名而沒有阻止，安聯的核保部門也沒有盡到深究契約效力的責任，無法證明林男是否有刻意隱瞞代簽。

▲根據保險法的規定，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效。( 圖 / Pixabay )

二審結果，法院判安聯需返還的500萬元以及42萬元配息，還要再給林男209萬元的利息，但全案仍可上訴。建議業務員簽約時，不要為了貪圖一時業績，而讓保戶代簽名，以免踢到鐵板，損失更多。

年關到，沒錢繳保費怎麼辦？保險業者建議，已有定存與保險的民眾可「跟自己借錢」，例如定存單質借、保單借款等，成本最低；但若真湊不出錢繳保費，還有6種管道解決。

磊山保經業務總監駱玫吟表示，民眾過年有資金調度需求，她建議可從借款利息的高低來選擇融資工具，當中以銀行定存最划算，因定存質借是以存款利率加1%或1.5%計算，推算利率約2%出頭，低於信用貸款、理財型房貸利率，相當適合有短期資金需求、且不想損失定存利息的族群。

以台灣銀行的牌告利率為例，未滿2年新台幣定期儲蓄利率1.07%，目前質借利率規定為加碼1.5%，因此質借利率為2.57%。

不過，定存解約雖會損失一部分利息，但質借也要負擔貸款利息，究竟是質借還是解約定存較划算，則視借款金額時間而定。若借款時間比較長，或定存期間比較短，直接解約定存可能還比較划算。

若無銀行定存單可調度資金，駱玫吟建議考慮利率保單借款，也有機會拿到低利貸款。依各保險公司規定不同，保單借款利率大都是保單預定利率加碼一定比率，部分保險公司則採固定利率，目前各保險公司公告保單借款利率落在2.7%至9%之間。

此外，駱玫吟指出，通常新台幣保單借款利率低於外幣保單，民眾若想要辦理保單借款，若手邊有不同幣別保單，先選新台幣保單。不過也有例外情況，若是早期投保的新台幣壽險保單，借款利率還是可能高達6.9%之譜，建議確定選哪張保單辦理借款之前，最好先打電話向壽險公司確認，或請壽險顧問代勞。

▲除需要借款週轉資金外，不少民眾會遇到沒錢繳保費的問題。（圖／翻攝自Pixabay）

除需要借款週轉資金外，不少民眾會遇到沒錢繳保費的問題。對此駱玫吟表示，遇到這種情況有6種解決方法，包括變更繳費方式、保單自動墊繳、降低保額、減額繳清、定期展期、暫時停效。

所謂變更繳費方式，是將原來設定年繳的保單，改為季繳或月繳，暫時遞延繳費壓力，缺點是全年度保費支出將高於年繳型態。自動墊繳是以保單本身的價值準備金先墊支應繳保費，優點是保單型態、保額、保障年期不變，但需留意若墊繳過頭，將使保單失效。

降低保額是保戶向保險公司提出需求，例如保額降低一半，則保費通常也會減少一半，可減輕大筆金額繳費壓力。減額繳清與降低保額相近，但申辦後，就不必再繳保費，因保險公司將依提出申請當時保價金重新計算保額，因此保額會降低。

定期展期也是申辦後即不須再繳保費，展期時間不得超過原契約滿期日，但保單從終身險變成定期險。至於暫時停效是利用保單延遲繳費而停效，依保單條款規定，要保人在停效日起2年內，得申請復效，但保險期間屆滿後，即不得申請復效。

駱玫吟提醒，若資金缺口時間沒超過2年，可以考慮暫時停效，但得承受兩大風險，一是停效期間，無法享受保障，二是萬一忘記在兩年後申請復效，再也無法提出申請。

在6種方法之中，駱玫吟最推薦的是減額繳清，原因是仍可享有保障，尤其是終身保障不致變成定期保障，但缺點是保額減少，因此一定要定期檢視保單，例如在每年年底時，適時視個人經濟能力補充足夠的保障。（中央社）